Reduzir plano de saúde no RJ sem recomeçar as carências

Por que seu plano subiu tanto

Existem dois tipos de reajuste em plano de saúde e é comum eles serem confundidos. O reajuste anual acontece uma vez por ano, no mês de aniversário do contrato. Em planos individuais e familiares, ele é limitado por um teto definido pela ANS. Em planos coletivos (empresariais ou por adesão), é calculado pela sinistralidade do grupo — quanto mais o grupo usou, maior o reajuste — e costuma vir bem acima do índice individual.

O outro é o reajuste por mudança de faixa etária, aplicado nos aniversários das faixas definidas pela ANS. Os saltos costumam ficar mais sensíveis nas faixas finais, especialmente na entrada da faixa 59+, que é a última permitida por lei. O percentual exato, porém, depende do contrato e da tabela de cada operadora — a ANS define as faixas e os limites de variação, mas não publica um percentual único por faixa.

Entender qual reajuste está pesando no seu boleto é o primeiro passo. Se for anual e você tem plano coletivo, pode haver plano de destino com sinistralidade menor. Se for faixa etária, o próprio produto costuma estabilizar depois dos 59, e a discussão passa a ser o valor absoluto, não o próximo salto. Se quiser aprofundar, veja como funciona o reajuste anual da ANS.

Existe saída legal: portabilidade de carências

A portabilidade de carências é o direito, previsto na regulamentação da ANS, de migrar para outro plano de saúde levando as carências que você já cumpriu. É o oposto de uma contratação nova: você não recomeça a contagem de consulta, exame, internação, parto ou doença preexistente — se cumpriu no plano atual, entra cumprindo no de destino. A regra está na Resolução Normativa nº 438/2018 da ANS.

A portabilidade vale para plano individual/familiar, coletivo por adesão e coletivo empresarial, dentro dos requisitos abaixo. Quem opera é a operadora de destino: recebido o pedido com a documentação correta, ela tem 10 dias para analisar. Se aprovar, você inicia no novo plano e cancela o antigo em até 5 dias.

Vale ler o texto completo em regras da portabilidade de carências e conferir também como funcionam as carências no plano atual.

Portabilidade não é a mesma coisa que redução de carência

Muita gente confunde dois caminhos diferentes de trocar de plano sem recomeçar do zero:

• Portabilidade de carências

  Direito regulado pela ANS (RN 438/2018), com requisitos objetivos, relatório de compatibilidade emitido no Guia ANS e análise formal pela operadora de destino.

• Redução ou compra de carência

  Regra comercial de cada operadora, oferecida em condições próprias, que pode mudar ou ser suspensa a qualquer momento. Não é direito garantido por norma.

• Ajuste do plano atual

  Troca de acomodação, abrangência ou coparticipação dentro da mesma operadora, sem necessidade de portabilidade.

• Contratação nova

  Carências integrais, salvo condição comercial específica.

Esta página trata principalmente da portabilidade regulada pela ANS, mas a análise gratuita também avalia os outros caminhos quando a portabilidade não se aplica ao seu caso.

Você tem direito? Checklist

• Mensalidades em dia no plano atual.
• Contrato ativo — não pode estar cancelado nem em cancelamento.
• Plano contratado após 1º de janeiro de 1999 ou adaptado à Lei 9.656/98.
• Tempo mínimo de permanência: 2 anos na primeira portabilidade, ou 3 anos se você cumpriu Cobertura Parcial Temporária por doença preexistente. Da segunda portabilidade em diante, cai para 1 ano.
• Plano de destino em faixa de preço compatível (igual ou inferior) e cobertura compatível com a atual, conforme análise no Guia ANS.

Como funciona, passo a passo

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   Você envia os dados do plano atual

   Operadora, tipo (individual, adesão, empresarial), tempo de contrato, valor pago hoje e uma foto da carteirinha. Se possível, o último boleto — ajuda a identificar reajuste aplicado.

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   Emitimos o Relatório de Compatibilidade no Guia ANS

   É o documento oficial da ANS que lista quais planos são compatíveis com o seu para efeito de portabilidade. Sem ele, o pedido não é protocolado.

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   Comparamos opções e rede credenciada

   Não é só preço. Comparamos hospitais, laboratórios e médicos que você faz questão de manter, e sinalizamos onde há perda de rede.

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   Você escolhe e protocolamos o pedido

   A operadora de destino tem 10 dias para analisar. Nesse período o plano atual continua ativo — você não fica sem cobertura.

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   Aprovado, cancelamos o plano antigo dentro do prazo legal

   O cancelamento do plano antigo tem que ser feito em até 5 dias do início do novo. Perder esse prazo pode fazer a nova operadora exigir carência — é o erro mais comum de quem faz sem corretor.

Erros que podem impedir a portabilidade ou gerar nova carência

• Cancelar o plano antigo antes da aprovação do novo

  Sem contrato ativo, a portabilidade deixa de ser aceita e você entra como contratação nova, com carências integrais.

• Escolher plano incompatível no Guia ANS

  Se o plano de destino estiver fora da faixa de preço ou cobertura compatível, a operadora pode recusar o pedido.

• Estar com mensalidade em atraso no momento do pedido

  Boleto em aberto é motivo objetivo de recusa. Regularize antes de protocolar.

• Perder o prazo de 5 dias para cancelar o plano anterior

  Depois de iniciada a vigência do novo plano, o antigo precisa ser cancelado dentro de 5 dias — perder o prazo pode gerar exigência de nova carência.

• Confundir redução comercial de carência com portabilidade regulada

  São regimes diferentes. A redução é regra comercial da operadora e pode ser alterada; a portabilidade é direito da ANS.

• Trocar sem conferir rede hospitalar, laboratórios e médicos

  A economia perde sentido se você não encontra mais seu médico ou seu hospital de referência no plano novo.

• Ignorar tratamento em andamento ou autorização já aberta

  Mudar de operadora no meio de um tratamento pode significar refazer autorizações e trocar de equipe médica.

Além da portabilidade: outras formas de reduzir

Nem todo caso é de portabilidade. Se você não cumpre os requisitos, ou se o plano de destino não é compatível, ainda existem alternativas legítimas para reduzir a mensalidade sem trocar de operadora:

• Trocar apartamento por enfermaria — a diferença de valor costuma ser relevante, e a cobertura assistencial é a mesma.
• Migrar para plano com coparticipação — mensalidade menor em troca de pagar uma parcela por consulta/exame. Vale para quem usa pouco.
• Reduzir abrangência — de nacional para estadual ou regional, quando você não viaja e não precisa de rede fora do RJ.
• Migrar de individual para plano PJ — se você tem CNPJ ou pode abrir MEI, planos empresariais costumam ter mensalidade menor. Veja plano MEI e plano empresarial.
• Revisar dependentes — dependentes que já têm plano próprio (por trabalho, por exemplo) podem sair do seu, reduzindo o boleto de imediato.

Também vale conferir as opções em operadoras que trabalhamos — uma comparação direta muitas vezes revela o mesmo hospital com preço menor em outra bandeira.

Quando a portabilidade não vale a pena

Nem todo caso compensa, e a gente prefere dizer isso antes. Existem situações em que trocar de plano traz mais prejuízo que economia:

• Quando a rede atual é muito superior. Se o hospital ou o médico que você usa não está nas opções compatíveis, a economia não compensa a perda.
• Quando falta pouco para cumprir uma carência específica. Se você está a poucos meses de liberar um procedimento no plano atual, pode valer esperar.
• Quando há tratamento em andamento. Trocar de operadora no meio de um tratamento pode significar mudar de equipe médica e refazer autorizações.
• Quando a economia é pequena. Uma diferença de poucas dezenas de reais raramente justifica o risco de mudar de rede.

Se for esse o seu caso, a gente vai te dizer. Nossa análise inclui a recomendação de não trocar quando é isso que faz sentido.

O que costuma reduzir a mensalidade

Não trabalhamos com promessa de percentual — o resultado depende do seu plano atual, da sua idade e da rede que você faz questão de manter. O que dá para mostrar com clareza é o que cada mudança costuma provocar, e o que ela custa em contrapartida:

Quanto cada uma dessas mudanças representa no seu caso depende do seu plano atual e da sua idade. A análise é gratuita e leva alguns minutos.

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Perguntas frequentes