Reduza o valor do seu plano de saúde sem perder as carências já cumpridas

Por que seu plano subiu tanto

Existem dois tipos de reajuste em plano de saúde e é comum eles serem confundidos. O reajuste anual acontece uma vez por ano, no mês de aniversário do contrato. Em planos individuais e familiares, ele é limitado por um teto definido pela ANS. Em planos coletivos (empresariais ou por adesão), é calculado pela sinistralidade do grupo — quanto mais o grupo usou, maior o reajuste — e costuma vir bem acima do índice individual.

O outro é o reajuste por mudança de faixa etária, aplicado nos aniversários das faixas definidas pela ANS. Os saltos são progressivos e o mais pesado é o dos 59 anos, última faixa permitida por lei. Muita gente entra em desespero justamente nesse mês, achando que o boleto veio errado — não veio; é a faixa etária virando, somada, muitas vezes, ao reajuste anual do mesmo período.

Entender qual reajuste está pesando no seu boleto é o primeiro passo. Se for anual e você tem plano coletivo, pode haver plano de destino com sinistralidade menor. Se for faixa etária, o próprio produto costuma estabilizar depois dos 59, e a discussão passa a ser o valor absoluto, não o próximo salto. Se quiser aprofundar, veja como funciona o reajuste anual da ANS.

Existe saída legal: portabilidade de carências

A portabilidade de carências é o direito, garantido pela ANS, de migrar para outro plano de saúde levando as carências que você já cumpriu. É o oposto de uma contratação nova: você não recomeça a contagem de consulta, exame, internação, parto ou doença preexistente — se cumpriu no plano atual, entra cumprindo no de destino. A regra está na Resolução Normativa nº 438/2018 da ANS.

A portabilidade vale para plano individual/familiar, coletivo por adesão e coletivo empresarial, dentro dos requisitos abaixo. Quem opera é a operadora de destino: recebido o pedido com a documentação correta, ela tem 10 dias para analisar. Se aprovar, você inicia no novo plano e cancela o antigo em até 5 dias.

Vale ler o texto completo em regras da portabilidade de carências e conferir também como funcionam as carências no plano atual.

Você tem direito? Checklist

• Mensalidades em dia no plano atual.
• Contrato ativo — não pode estar cancelado nem em cancelamento.
• Plano contratado após 1º de janeiro de 1999 ou adaptado à Lei 9.656/98.
• Tempo mínimo de permanência: 2 anos na primeira portabilidade, ou 3 anos se você cumpriu Cobertura Parcial Temporária por doença preexistente. Da segunda portabilidade em diante, cai para 1 ano.
• Plano de destino em faixa de preço compatível (igual ou inferior) e cobertura compatível com a atual, conforme análise no Guia ANS.

Como funciona, passo a passo

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   Você envia os dados do plano atual

   Operadora, tipo (individual, adesão, empresarial), tempo de contrato, valor pago hoje e uma foto da carteirinha. Se possível, o último boleto — ajuda a identificar reajuste aplicado.

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   Emitimos o Relatório de Compatibilidade no Guia ANS

   É o documento oficial da ANS que lista quais planos são compatíveis com o seu para efeito de portabilidade. Sem ele, o pedido não é protocolado.

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   Comparamos opções e rede credenciada

   Não é só preço. Comparamos hospitais, laboratórios e médicos que você faz questão de manter, e sinalizamos onde há perda de rede.

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   Você escolhe e protocolamos o pedido

   A operadora de destino tem 10 dias para analisar. Nesse período o plano atual continua ativo — você não fica sem cobertura.

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   Aprovado, cancelamos o plano antigo dentro do prazo legal

   O cancelamento do plano antigo tem que ser feito em até 5 dias do início do novo. Perder esse prazo pode fazer a nova operadora exigir carência — é o erro mais comum de quem faz sem corretor.

Além da portabilidade: outras formas de reduzir

Nem todo caso é de portabilidade. Se você não cumpre os requisitos, ou se o plano de destino não é compatível, ainda existem alternativas legítimas para reduzir a mensalidade sem trocar de operadora:

• Trocar apartamento por enfermaria — a diferença de valor costuma ser relevante, e a cobertura assistencial é a mesma.
• Migrar para plano com coparticipação — mensalidade menor em troca de pagar uma parcela por consulta/exame. Vale para quem usa pouco.
• Reduzir abrangência — de nacional para estadual ou regional, quando você não viaja e não precisa de rede fora do RJ.
• Migrar de individual para plano PJ — se você tem CNPJ ou pode abrir MEI, planos empresariais costumam ter mensalidade menor. Veja plano MEI e plano empresarial.
• Revisar dependentes — dependentes que já têm plano próprio (por trabalho, por exemplo) podem sair do seu, reduzindo o boleto de imediato.

Também vale conferir as opções em operadoras que trabalhamos — uma comparação direta muitas vezes revela o mesmo hospital com preço menor em outra bandeira.

Quando a portabilidade não vale a pena

Nem todo caso compensa, e a gente prefere dizer isso antes. Existem situações em que trocar de plano traz mais prejuízo que economia:

• Quando a rede atual é muito superior. Se o hospital ou o médico que você usa não está nas opções compatíveis, a economia não compensa a perda.
• Quando falta pouco para cumprir uma carência específica. Se você está a poucos meses de liberar um procedimento no plano atual, pode valer esperar.
• Quando há tratamento em andamento. Trocar de operadora no meio de um tratamento pode significar mudar de equipe médica e refazer autorizações.
• Quando a economia é pequena. Uma diferença de poucas dezenas de reais raramente justifica o risco de mudar de rede.

Se for esse o seu caso, a gente vai te dizer. Nossa análise inclui a recomendação de não trocar quando é isso que faz sentido.

Quanto dá pra economizar

Não trabalhamos com promessa de percentual fixo — cada perfil tem um resultado. Os exemplos abaixo são faixas de referência, extraídas de casos reais de portabilidade e ajuste de plano no Rio de Janeiro, para dar ideia de ordem de grandeza:

Valores de referência de [INSERIR MÊS/ANO]. A economia real depende do seu perfil, da rede escolhida e da compatibilidade entre planos apurada no Guia ANS.

Perguntas frequentes